Ai contractat un credit acum 15 ani. Sau sigur știi pe cineva care a făcut-o. La vremea respectivă, părea o decizie bună: rata era suportabilă, francul elvețian părea stabil, salariul acoperea lejer cheltuielile.
Timpul a trecut. Francul s-a dublat. Salariul n-a ținut pasul. Și nici banca nu e prea deschisă la renegocieri. Ce faci? Ce opțiuni legale ai?
Pentru mulți români aflați în această situație, Legea nr. 77/2016, cunoscută ca „legea dării în plată”, a reprezentat o ultimă variantă de salvare. O lege care permite două lucruri:fie să predai imobilul către bancă și să scapi de datorie, fie să ceri adaptarea contractului, adică modificarea ratelor astfel încât să poți continua plata în condiții suportabile.
De la panică la stabilitate
La început, Legea 77 a fost întâmpinată cu multă agitație, atât din partea băncilor, cât și a debitorilor. Între timp, lucrurile s-au așezat. Curtea Constituțională a adus clarificări, instanțele au creat practică judiciară consistentă, iar aplicarea legii a devenit mai previzibilă.
În 2025, vorbim despre o lege funcțională, maturizată. Nu mai sperie băncile, dar nici nu oferă garanții de salvare pentru oricine.
Adaptarea, nu darea în plată, e soluția principală
Un aspect important care s-a conturat din practica instanțelor este faptul că adaptarea contractului este remediul prioritar. Doar în cazuri limită, când nu mai e posibilă continuarea relației contractuale, se aplică darea în plată.
Ce înseamnă adaptarea? O reechilibrare a contractului, prin care creditul devine din nou sustenabil pentru debitor, fără a produce pierderi nejustificate creditorului.
Desigur, metodele variază, de la stabilirea unui curs valutar plafonat, împărțirea riscului valutar între bancă și client la conversia în lei sau chiar calcularea unei medii între cursul inițial și cel actual.
Impreviziunea nu e orice dificultate
Pentru a beneficia de aceste remedii, trebuie să dovedești impreviziunea, adică un dezechilibru semnificativ și durabil față de condițiile inițiale ale contractului.
Și ce trebuie să știm, este că legea prevede doar două situații clare în care se poate considera că există impreviziune, respectiv creșterea cu peste 52,6% a cursului de schimb valutar sau sau creșterea cu peste 50% a ratei lunare din cauza dobânzii.
Totodată, aceste praguri trebuie să fie depășite și menținute timp de cel puțin șase luni.
Ai intrat în executare? Nu e totul pierdut
Un alt aspect foarte important: adaptarea poate fi solicitată chiar și dacă banca a declarat scadența anticipată a creditului sau a început executarea silită. Curtea Constituțională a confirmat că, în aceste situații, instanța poate reanaliza contractul și poate dispune o adaptare, chiar dacă anterior fusese respinsă o astfel de solicitare. Practic, se recunoaște că legea modificată aduce un cadru nou de evaluare, independent de hotărârile anterioare.
Legea funcționează, dar cu limite
Ca o concluzie scurtă, legea dării în plată este, în 2025, un instrument juridic viabil, dar nu este o soluție universală.
Ce e important de reținut este că funcționează pentru cei care se află într-o situație de dezechilibru real, pot dovedi impreviziunea, și urmăresc o soluție onestă, fie pentru a continua creditul, fie pentru a-l încheia echitabil.
În final, darea în plată nu mai este o poveste de groază pentru bănci. Dar nici o scurtătură pentru debitori. Este, mai degrabă, o formă de reechilibrare juridică, care cere răbdare, documente și bună-credință de ambele părți.
